Atunci când moare o persoană apropiată, familia trebuie să rezolve într-un timp relativ scurt numeroase probleme administrative. Printre ele apare aproape inevitabil și întrebarea: ce se întâmplă cu banii rămași în conturile bancare?
Situația poate părea simplă mai ales atunci când soțul, soția sau copiii au cardul persoanei decedate și cunosc codul PIN.
„Sunt banii familiei, de ce să nu-i retragem?”
Din punct de vedere juridic, lucrurile nu sunt însă atât de simple.
În principiu, sumele care aparțin persoanei decedate intră în patrimoniul succesoral și urmează regulile moștenirii. Simplul fapt că cineva este soț, copil, rudă apropiată, cunoaște PIN-ul sau a avut acces la cont înainte de deces nu îi oferă automat dreptul de a retrage după bunul plac banii rămași.
Ce se întâmplă cu banii din cont după deces
Banii nu dispar odată cu decesul titularului și nici nu devin automat proprietatea persoanei care deține fizic cardul.
Ei trebuie luați în calcul la stabilirea patrimoniului succesoral.
După ce banca este informată oficial despre deces, accesul la produsele bancare ale titularului poate fi restricționat potrivit procedurilor aplicabile.
Din acel moment, familia trebuie să urmeze pașii necesari pentru stabilirea persoanelor care au dreptul la moștenire.
Este importantă această diferență: a avea acces fizic la un card nu este același lucru cu a avea un drept legal asupra banilor.
Cine are dreptul la banii rămași
În funcție de situația familiei și de existența sau nu a unui testament, printre persoanele care pot ajunge să moștenească se pot număra:
- soțul sau soția supraviețuitoare;
- copiii;
- nepoții, în anumite situații;
- părinții sau alte rude chemate la moștenire conform legii;
- persoanele desemnate printr-un testament valabil.
Dar există un detaliu esențial.
Faptul că ești rudă apropiată nu înseamnă că poți merge imediat la bancomat pentru a retrage banii.
Mai întâi trebuie stabilite drepturile succesorale.
Certificatul de moștenitor este esențial
În mod obișnuit, succesiunea este dezbătută la notar.
În cadrul procedurii se stabilește cine are calitatea de moștenitor și care sunt drepturile fiecărei persoane.
La final poate fi eliberat certificatul de moștenitor, document important pentru relația ulterioară cu banca.
Pe baza actelor care dovedesc drepturile succesorale, sumele existente pot fi distribuite persoanelor îndreptățite.
Acesta este motivul pentru care situația nu se rezolvă după principiul „cine are cardul ia banii”.
Poate soțul supraviețuitor să retragă toți banii?
Nu automat.
Aceasta este una dintre confuziile care pot apărea cel mai ușor.
Chiar dacă două persoane au fost căsătorite zeci de ani, existența banilor într-un cont deschis numai pe numele persoanei decedate nu înseamnă că soțul supraviețuitor poate retrage pur și simplu întreaga sumă.
Trebuie stabilite drepturile succesorale și, după caz, situația juridică a sumelor respective.
Dacă există copii sau alți moștenitori, aceștia pot avea propriile drepturi.
De aceea, este riscant ca o singură persoană să considere că poate dispune de întreaga sumă înainte de clarificarea succesiunii.
Ce se întâmplă dacă există mai mulți moștenitori
Să presupunem că o persoană lasă în urmă un cont cu 30.000 de lei.
Există trei moștenitori.
Ar fi ușor să presupunem că fiecare va primi automat 10.000 de lei.
Nu este neapărat așa.
Sumele se împart potrivit drepturilor și cotelor succesorale stabilite în situația concretă.
Cel care ajunge primul la bancă nu dobândește un drept mai mare decât ceilalți.
Nici persoana care deține cardul nu primește automat banii.
Ce se întâmplă dacă era un cont comun
Aici situația poate deveni mai complicată.
În cazul unui cont cu mai mulți titulari sau al altor produse bancare utilizate în comun, trebuie verificat contractul încheiat cu banca și regimul juridic aplicabil.
Nu trebuie presupus automat că întreaga sumă îi aparține persoanei rămase în viață.
Pot conta forma produsului bancar, proveniența sumelor și documentele succesorale.
De aceea, atunci când există un cont comun, familia trebuie să solicite băncii informații despre procedura aplicabilă exact acelui produs.
Ce se întâmplă cu procura sau împuternicirea
O altă situație frecventă apare atunci când o persoană apropiată avea dreptul să efectueze operațiuni bancare pentru titular înainte de moartea acestuia.
Această împuternicire nu trebuie confundată cu moștenirea.
Faptul că o persoană putea utiliza contul în timpul vieții titularului nu înseamnă că după deces devine proprietara sumelor existente.
După deces trebuie urmată procedura corespunzătoare și trebuie stabilite drepturile moștenitorilor.
Ai cardul și știi PIN-ul. Poți retrage banii?
Acesta este probabil cel mai important lucru pe care familiile trebuie să îl cunoască.
Faptul că ai cardul persoanei decedate și îi cunoști codul PIN nu îți oferă automat dreptul asupra banilor.
Cardul a fost emis titularului.
După moartea acestuia, simpla posesie a cardului nu îl transformă într-un instrument pe care rudele îl pot utiliza după cum doresc.
Mai mult, banii din cont pot reveni mai multor moștenitori.
Folosirea cardului înainte de clarificarea situației poate genera probleme serioase între membrii familiei.
Dar dacă retragi banii înainte ca banca să afle despre deces?
Și aceasta este o situație care poate crea impresia falsă că „dacă bancomatul permite operațiunea, înseamnă că este în regulă”.
Nu este o concluzie sigură.
Faptul că banca nu a fost încă informată despre deces și că un card încă funcționează nu stabilește cine are dreptul asupra banilor.
Dacă sumele fac parte din patrimoniul succesoral, ele pot trebui luate în calcul atunci când este dezbătută moștenirea.
Ceilalți moștenitori pot contesta modul în care au fost folosiți banii, iar un conflict poate ajunge inclusiv în instanță.
De aceea, soluția prudentă este să nu fie folosit cardul persoanei decedate pentru retrageri și să fie urmată procedura legală.
Cum află familia dacă persoana decedată avea conturi sau depozite
Uneori familia nici măcar nu știe exact la ce bănci avea conturi persoana decedată.
Pot exista conturi curente, depozite sau alte produse financiare despre care rudele nu aveau cunoștință.
În cadrul procedurii succesorale pot fi necesare informații despre patrimoniul persoanei decedate.
Totuși, banca nu poate oferi oricui informații despre conturile unui client doar pentru că persoana respectivă afirmă că este rudă.
Există reguli privind confidențialitatea și secretul bancar, iar solicitantul trebuie să prezinte documentele necesare pentru justificarea cererii.
Ce documente poate solicita banca
Procedura exactă poate diferi în funcție de bancă și de situația concretă.
Printre documentele care pot fi necesare se numără:
- certificatul de deces;
- actele de identitate;
- certificatul de moștenitor;
- o hotărâre judecătorească, dacă drepturile au fost stabilite în instanță;
- alte documente solicitate în funcție de produsul bancar și de situație.
Cel mai sigur este ca moștenitorii să solicite direct băncii lista exactă a documentelor necesare.
Moștenirea nu înseamnă numai bani și bunuri
Un alt aspect pe care familiile îl pot trece cu vederea este că o succesiune nu privește exclusiv economiile persoanei decedate.
Patrimoniul succesoral trebuie analizat în ansamblu.
Pot exista bunuri și drepturi, dar și obligații patrimoniale.
De aceea, simpla descoperire a unei sume importante într-un cont nu înseamnă că acei bani trebuie împărțiți imediat între rude fără clarificarea întregii situații.
Ce ar trebui să facă familia imediat
Varianta prudentă este mult mai simplă decât încercarea de a rezolva situația prin retrageri de la bancomat.
Familia informează banca despre deces, verifică procedura cerută de instituția respectivă și începe demersurile pentru succesiune.
După stabilirea oficială a moștenitorilor și a drepturilor lor, banii pot fi eliberați sau transferați persoanelor îndreptățite potrivit documentelor prezentate.
Astfel sunt reduse și riscurile unor conflicte ulterioare între rude.
Cardul și PIN-ul nu înseamnă că banii îți aparțin
Aceasta este ideea care trebuie reținută.
Poți fi copilul persoanei decedate.
Poți fi soțul sau soția acesteia.
Poți avea cardul în casă.
Poți cunoaște PIN-ul.
Poate chiar ai făcut cumpărături pentru titular folosind acel card cât timp persoana era în viață.
Niciuna dintre aceste situații nu înlocuiește stabilirea legală a drepturilor succesorale după deces.
Banii rămași în cont nu devin automat ai celui care are acces cel mai rapid la ei.
Înainte de orice retragere, familia trebuie să clarifice cine sunt moștenitorii și ce drepturi are fiecare. Folosirea cardului persoanei decedate doar pentru că PIN-ul este cunoscut poate transforma o situație deja dificilă într-un conflict juridic și familial care putea fi evitat.
Notă: Procedurile pot diferi în funcție de bancă, tipul contului, regimul sumelor, existența unui testament și situația moștenitorilor. Pentru un caz concret trebuie verificate actele cu banca și notarul care instrumentează succesiunea.
