Moartea unei persoane nu lasă în urmă doar bunurile pe care le-a strâns în timpul vieții. Pot exista și credite, rate, datorii sau alte obligații neachitate. Pentru familie apare imediat o întrebare care poate provoca multă teamă: dacă soțul sau părintele moare cu un credit la bancă, trebuie soția și copiii să plătească ratele din banii lor?
Răspunsul nu este atât de simplu precum „datoriile se moștenesc”. În România, regulile actuale privind moștenirea stabilesc și modul în care sunt suportate datoriile succesiunii, iar situația trebuie analizată în funcție de patrimoniul succesoral, de calitatea de moștenitor și de contractele existente.
Mai există un detaliu foarte important: unele credite pot avea asigurări care intervin în cazul decesului debitorului, în condițiile stabilite prin poliță.
Ce se întâmplă cu creditul după deces
Un credit nu dispare automat în momentul în care titularul moare.
În cadrul succesiunii nu se discută numai despre casă, teren, mașină, bani sau alte bunuri. Trebuie avute în vedere și obligațiile patrimoniale ale persoanei decedate.
Codul civil reglementează plata pasivului succesoral și stabilește limite importante ale răspunderii moștenitorilor.
Asta înseamnă că familia nu ar trebui să pornească nici de la ideea că „banca pierde automat banii”, nici de la ideea opusă, potrivit căreia copiii trebuie imediat să scoată bani din propriile economii și să achite creditul părintelui.
Moștenitorii nu răspund pur și simplu cu toate bunurile lor
Aceasta este informația esențială.
Potrivit regulilor actuale ale Codului civil, moștenitorii universali și cu titlu universal contribuie la plata datoriilor și sarcinilor moștenirii proporțional cu cota succesorală care îi revine fiecăruia.
Totodată, răspunderea este legată de bunurile din patrimoniul succesoral.
Prin urmare, afirmația simplificată „dacă tatăl avea datorii, copiii trebuie să le plătească din buzunar indiferent de situație” poate induce oamenii în eroare.
Trebuie văzut ce patrimoniu a rămas, cine are calitatea de moștenitor și care este situația concretă a datoriei.
Un exemplu simplu
Să presupunem că un bărbat moare și lasă în urmă o locuință, anumite economii, dar și un credit bancar neachitat.
În procedura succesorală nu poate fi privită numai partea convenabilă — casa și banii — ignorând existența obligațiilor.
Patrimoniul succesoral trebuie analizat în ansamblu.
Situația devine cu atât mai importantă atunci când datoriile sunt mari în raport cu valoarea bunurilor rămase. Înainte de luarea unor decizii, familia trebuie să afle exact ce credite și obligații existau și ce bunuri intră efectiv în succesiune.
Dacă sunt mai mulți copii, plătește unul singur?
În principiu, existența mai multor moștenitori nu înseamnă că banca poate transforma arbitrar un singur copil în persoana care suportă întreaga povară, indiferent de regulile succesorale.
Codul civil pornește de la contribuția la datoriile și sarcinile moștenirii proporțional cu cota succesorală, cu particularitățile și excepțiile prevăzute de lege.
De aceea contează stabilirea exactă a moștenitorilor și a cotelor lor.
Într-o familie cu soț supraviețuitor și copii, împărțirea succesiunii trebuie stabilită înainte de a trage concluzii despre cât îi revine fiecăruia.
Verifică dacă exista o asigurare atașată creditului
Acesta este unul dintre primele lucruri care merită verificate după decesul unui debitor.
Unele credite sunt însoțite de o asigurare de viață sau de o poliță care acoperă anumite riscuri, inclusiv decesul, în condițiile contractuale.
Dacă există o asemenea poliță, nu trebuie presupus automat că asigurătorul va achita orice sold în orice împrejurare. Trebuie verificate riscurile acoperite, excluderile, perioada de asigurare, suma asigurată și celelalte condiții ale contractului.
Dar existența poliței poate schimba substanțial situația.
De aceea, înainte ca rudele să înceapă să plătească din propriile economii, trebuie verificat contractul de credit și orice document de asigurare asociat acestuia.
Dar dacă era un credit ipotecar?
Situația necesită și mai multă atenție.
În cazul unui credit garantat cu ipotecă, există un bun asupra căruia creditorul are o garanție. Decesul debitorului nu face ipoteca să dispară pur și simplu.
Familia trebuie să contacteze banca, să afle soldul creditului și să verifice dacă există o asigurare relevantă.
Nu trebuie presupus că simpla existență a unei case în moștenire înseamnă că aceasta este liberă de orice sarcină.
Un imobil poate intra în succesiune împreună cu situația juridică pe care o are la momentul respectiv.
Soția trebuie să verifice și dacă era codebitor
Mai există o situație care poate schimba complet răspunsul.
Dacă soția a semnat contractul de credit în calitate de codebitor, obligațiile sale nu provin pur și simplu din faptul că este soția persoanei decedate sau moștenitoare. Ele pot proveni direct din contractul pe care l-a semnat.
Același lucru este valabil pentru alte persoane care au asumat contractual anumite obligații.
De aceea, când există un credit, primul document care trebuie verificat este chiar contractul. Trebuie văzut cine este debitor, cine este codebitor, ce garanții există și dacă a fost încheiată o asigurare.
Nu confunda datoria defunctului cu datoria familiei
Faptul că o persoană este copilul unui debitor nu o transformă automat, în timpul vieții părintelui, în debitor al acelui credit.
Relația de rudenie nu este același lucru cu semnarea unui contract.
După deces intră în discuție regulile succesorale, iar dacă fiul sau fiica a semnat separat ca debitor, codebitor ori într-o altă calitate contractuală relevantă, situația trebuie analizată și prin prisma acelui contract.
Este o distincție importantă, deoarece multe familii află despre creditele unei persoane abia după moartea acesteia.
Ce trebuie verificat înainte de succesiune
Familia ar trebui să încerce să stabilească atât bunurile, cât și obligațiile rămase.
Contractele de credit, extrasele, corespondența bancară, eventualele polițe de asigurare și documentele privind bunurile pot deveni foarte importante.
În cadrul procedurii succesorale, notarul stabilește moștenitorii și drepturile succesorale pe baza documentelor și a regulilor aplicabile.
Dacă situația este complicată, dacă există datorii mari, garanții, litigii sau neînțelegeri între moștenitori, poate fi necesară și consultarea unui profesionist în drept.
Nu lua decizia doar după valoarea casei
O greșeală frecventă este ca familia să se uite doar la bunul cel mai vizibil.
„A rămas casa, deci există o moștenire bună.”
Dar pentru a înțelege situația reală trebuie analizat patrimoniul, nu doar un singur bun. Pot exista credite, ipoteci și alte obligații care schimbă imaginea.
La fel de greșit este să afli că exista un credit și să presupui imediat că familia va rămâne fără toate bunurile sale personale.
Regulile succesorale sunt mai nuanțate.
Dacă un soț sau un părinte moare având rate la bancă, familia ar trebui să verifice rapid soldul datoriei, contractul, eventualele garanții și existența unei asigurări. Abia după ce aceste informații sunt cunoscute se poate vedea care este situația reală.
Datoria nu dispare doar pentru că titularul a murit, dar nici afirmația „soția și copiii trebuie să plătească automat toate ratele din buzunar” nu descrie corect regulile moștenirii.
